10 שגיאות נפוצות בעת לקיחת אשראי
אשראי עסקי הוא הכרחי למינוף הפעילות של החברה, גיוס אשראי נכון לעסק יכול לזרז את תהליך הגידול בהכנסות וברווחים.
לפעמים השאלה היא לא רק איזה סוג אשראי מתאים לעסק אלא גם האם המטרה שלשמה נלקח האשראי היא נכונה עבור העסק, האם הכסף יושקע בנכסים שיתרמו לגידול בהכנסות וברווחי החברה.
ריכזתי עבורכם את הטעויות השכיחות בהם נתקלתי במהלך עבודתי בבנק :
בעת פתיחת עסק כשההון ההתחלתי מוגבל, נוטים לקחת הלוואה הנמוכה מעלות ההקמה של העסק , את היתרה מחלקים בתשלומים לספקים השונים, התוצאה החזרי תשלומים גבוהים לספקים במהלך השנה הראשונה שהינה קריטית, מהווה מעין משקולת המקשה על העסק להתרומם.
בפתיחת עסק בעת חישוב ההלוואה הנדרשת לא לוקחים בחשבון את ההון החוזר הנדרש בשנה הראשונה וכמו כן את החודשים הראשונים בהם העסק עדיין לא מרוויח ובו לא תמיד אנו יכולים למשוך משכורת לטובת העסק המשפחתי, התוצאה חריגות מהמסגרות ולקיחת אשראי מעבר למתוכנן.
רבים מהלקוחת אומרים לי לפעמים "אני לא רוצה הלוואה אלא רק מסגרת". מסגרת חח"ד הינה הלוואה לכל דבר ועניין, זוהי הלוואה עומדת יקרה מאוד (מלבד הריבית הגבוהה אנו משלמים גם הקצאת אשראי) . מטרתה הינה עבור הון חוזר, בשימוש נכון היא תנוצל חלקית בימים מסויימים בחודש ובימים מסויימים תנוצל במלואה.
נכיונות שיקים וחשבוניות הינו אשראי נוח ומקל כאשר אנו זקוקים לכסף ואין ברשותינו בטחונות, אך מנגד זוהו אשראי יקר מאוד, הכרוך בעמלת הקצאת מסגרת, בעמלת ניכיון ובריבית על הניכיון, השתדלו להימנע כמה שאפשר. בנוסף זהו אשראי שקשה להיגמל ממנו, אם ניכיתם פעם אחת שיקים עתידיים וקיבלתי את הכסף היום, סביר להניח שתצטרכו לנכות שוב בעתיד.
אשראי זהו מוצר שקל לקבלו שאתם לא לחוצים ומאוד קשה לקבל כאשר משדרים לחץ, עם ניהול פיננסי נכון תוכלי להכיר את צורכי האשראי מספיק זמן מראש ולהגיש בקשה בזמן ללא לחץ.
ניהול משא ומתן נכון לגבי כל דבר הקשור בהתנהלות מול הבנק ובטח בעת לקיחת אשראי, קבלו הצעות מחיר מבנקים נוספים (הדבר קל יותר כאשר מנהלים חשבון עסקי ביותר מבנק אחד).
מומלץ לנצל את האופציה ללקיחת אשראי חוץ בנקאי בערבות מדינה, אומנם זמן ההתנהלות איטית למול הבנק, אך אתם מקבלים בטחונות מהמדינה, ומשאירים את הביטחונות שלכם לאשראי מול הבנק עבור הפעילות השוטפת כאשר אתם זקוקים לאשראי מהיר. אנשים נוטים לגשת לקרנות כאשר הם לא מקבלים אשראי מהבנק (כאופציה שנייה), אני ממליצה להגיש בקשה גם כאשר באפשרותכם לקבל את האשראי מהבנק.
השקעות בעסק מבצעים עם אשראי לטווח ארוך, 3 שנים ומעלה ולא מפריסת שיקים בשוטף.
חריגות לעיתים קרובות ממסגרת החח"ד גוררות הגדלת חח"ד זמנית בעלות גבוהה מאוד, הן בגלל גובה הריבית והן בגלל העמלה. במידה ואתם חורגים או נמצאים לאורך כל החודש במקסימום המסגרת מומלץ לשבת עם הבנקאי לשקול את האפשרות של לקיחת הלוואה.
אחד משיקולי הבנק בעת אישורי אשראי הינו המחזור העסקי, לכן הקפידו להעביר את כל התקבולים דרך החשבון גם אם קל יותר להשתמש במזומנים או להעביר שיקים לספקים.
בעלת תואר ראשון בכלכה אונ' ים, MBA התמחות מימון וחשבונאות אונ' ת"א.
10 שנות ניסיון תעסוקתי בבנק בתפקידי ניהול,
מזה 5 שנים מלווה עסקים בתחום הניהול הפיננסי.
